摘 要
商业银行作为金融媒介是经济活动重要的组成部分，商业银行的健康运营关乎社会秩序的稳定和国民经济的发展，因此世界各国和地区都特别注重对商业银行的监管。作为经营和管理风险的企业，商业银行的核心竞争力越来越体现在风险管理水平上。伴随着经济的不断发展和金融市场的日益开放，我国商业银行与世界更加紧密地联系在一起，商业银行所处的环境越来越复杂，面临的风险也越来越多。本文以商业银行政府监管部门作为研究对象，探讨政府如何针对商业银行的信用风险进行有针对性的监管才能保证经济平稳运行。同时本文针对乌海市商业银行信用风险管理的现实情况，认真分析政府监管在银行信用风险管理中所起的作用。目前，中国商业银行的信用风险内部控制技术仍远远落后于其他发达国家，中国的经济一定要一带一路经济带，必须增加外国投资。全球布局的步伐，积极走出去。这不仅需要商业银行自身的改革，还需要监管机构的改革。本文分析了乌海市商业银行信用风险监管的一般问题，说明了商业银行信用风险的来源及监督方法并对当前乌海市商业银行存在的信用风险现状分析，明确乌海市商业银行信用风险监管的内容，并分析了当前经济背景下乌海市商业银行信用风险政府监管存在的问题分析，国外成功的银行信用风险监管对乌海商业银行的启示，提出了加强乌海市商业银行信用风险政府监管的对策建议。
关键词：乌海市，商业银行，信用风险
ABSTRACT
As a financial medium, commercial banks are an important part of economic activities. The healthy operation of commercial banks is related to the stability of social order and the development of national economy. Therefore, countries and regions in the world pay special attention to the supervision of commercial banks. As an enterprise operating and managing risks, the core competitiveness of commercial banks is more and more reflected in the level of risk management. With the continuous development of economy and the opening of financial market, China's commercial banks are more closely connected with the world. The environment of commercial banks is more and more complex, and the risks they face are also increasing. This paper takes the government supervision department of commercial banks as the research object, discusses how the government carries out targeted supervision on the credit risk of commercial banks in order to ensure the smooth operation of the economy. At the same time, this paper analyzes the role of government supervision in the credit risk management of Wuhai commercial banks. China's China's commercial banks one belt, one road, is still lagging far behind other developed countries. China's economy must take a belt of economic belt and foreign investment must be increased. The pace of global layout, actively go out. This requires not only the reform of commercial banks themselves, but also the reform of regulatory agencies. This paper analyzes the general problems of credit risk supervision of Wuhai commercial banks, explains the sources and supervision methods of credit risk of commercial banks in Wuhai City, analyzes the current situation of credit risk of commercial banks in Wuhai City, clarifies the content of credit risk supervision of commercial banks in Wuhai City, and analyzes the problems existing in the government supervision of credit risk of commercial banks in Wuhai City under the current economic background This paper analyzes the Enlightenment of foreign successful bank credit risk supervision to Wuhai commercial bank, and puts forward countermeasures and suggestions to strengthen the government supervision of Wuhai City Commercial Bank credit risk.
Key words: Wuhai City, commercial bank, credit risk
1 引言
1.1 研究背景与意义
商业银行作为金融媒介是经济活动重要的组成部分，其功能表现为资金管理和风险管理，是金融活动的连接器，因此，商业银行的稳定性决定了经济运行的稳定性。然而在实际操作中，商业银行面临着包括流动性风险、信用风险、政策风险、投资风险在内的诸多风险，近年来，随着中国经济的快速发展，信用风险在众多风险中更加突出，所以关于政府对银行业信用风险的监管也变得越来越重要。
商业银行的性质是以营利为目的的企业，但与其他企业不同，它的存在带有很大程度上的公共性，因此政府对其的经营管理以及信用风险监管负有很大的责任。然而，从目前情况而言，在信用风险领域我国商业银行的政府监管还存在较多问题，这其中包括了混业经营带来的监管权利冲突、不同的政府监管机构存在一定的权利覆盖以及不同的政府监管机构在监控目标上存在不一致等等。在这样的背景下，本文选择了对商业银行信用风险领域展开研究，而政府作为金融监管最重要的部分则是本文研究的主要主体。
1.1.1 选题意义
就宏观而言，根据 2018 年 3 月 13 日公布的国务院机构改革方案，中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，这意味着“一行三会”金融分业监管模式走向终结，取而代之的是金融稳定委员会下的“一行两会”的新架构。在这样的新的监管框架之下，研究政府如何有效监管商业银行并发挥政府政府作用避免信用风险具有十分重要的意义。同时，本文通过分析政府监管在银行信用风险管理中所起的作用，对政府及相关机构完善商业银行信用风险监管体系，对商业银行风险建立良好的风险管理框架等方面有重要的理论意义。
具体而言，本文选择了以乌海市商业银行作为研究样本，乌海市是内蒙古自治区西部的新兴工业城市，地处黄河上游，东、北隔甘德尔山与鄂尔多斯搭界，南与宁夏石嘴山市隔河相望，西接阿拉善盟，是内蒙古自治区一个新兴城市。在监管领域包含主要机构包括中国人民银行以及中国银行业监督管理委员会，同时，银行业自律协会、银行内监事会与理事会等机构也对商业银行起到一定的补充监管的作用。因此，这些部门都是本文研究的主要对象。通过分析乌海市政府部门对其的监管，尤其是对信用风险的监管情况进行研究，能够为不断完善政府监管的相关细则和提高商业银行经营的稳定性提供有益的研究。
1.1.2 研究意义
本文针对乌海市商业银行信用风险管理的现实情况，认真分析政府监管在银行信用风险管理中所起的作用，肯定了政府监管模式的优化可以降低信用风险对商业银行的冲击。这对我国政府及相关机构完善商业银行信用风险监管体系，对商业银行风险建立良好的风险管理框架等方面有重要的理论意义。
商业银行的健康运营关乎社会秩序的稳定和国民经济的发展，因此世界各国和地区都特别注重对商业银行的监管。作为经营和管理风险的企业，商业银行的核心竞争力越来越体现在风险管理水平上。伴随着经济的不断发展和金融市场的日益开放，我国商业银行与世界更加紧密地联系在一起，商业银行所处的环境越来越复杂，面临的风险也越来越多。
商业银行所面对的风险有很多种，包括信用风险、操作风险、市场风险、声誉风险、流动性风险等。其中，信用风险作为一项既古老又复杂多变的主要风险，更为商业银行和政府监管部门所特别关注。当前，由于金融体制不完善、社会信用环境不理想、法律和监管条件薄弱等原因，信用风险在我国商业银行过度集中，商业银行个体风险累积现象十分严重，信用风险直接关系到乌海市商业银行的正常运转和经济的平稳发展，所以加强政府在信用风险管理中的作用对于乌海市商业银行的可持续经营具有十分重要的意义。
7 结论与展望
当前，我国商业银行信贷业务受到两个不利因素的影响，其中之一是经济不景气。许多商业基本面持续恶化，未来还款能力减弱，容易造成商业银行信用风险的积累。其次，中国政府对商业银行管理政策的不断调整使得商业银行随着存贷款利差的不断缩小，互联网金融的出现增加了商业银行获取存款的成本。面对存款连续亏损的问题，这两个不利因素对商业银行的信用风险影响很大。为了提高商业银行的竞争力，需要对商业银行进行更严格的外部监管。为了提高商业银行应对信用风险的意识，加强对信用风险的管理能力。目前，中国商业银行的信用风险内部控制技术仍远远落后于其他发达国家，中国的经济一定要一带一路经济带，必须增加外国投资。全球布局的步伐，积极走出去。这不仅需要商业银行自身的改革，还需要监管机构的改革。中国银监会作为商业银行信用风险的主要监管单位，应加强监管技术，改善监管指标的实施，提高筛选能力，有效应对商业银行面临的信用风险，并给出合理的风险应对建议。目前，商业银行已从单一银行发展成为财务控制人。在股份制背景下，混合监管已成为中国监管机构的主要改革方向。监管部门应建立信息共享平台，在执法监督过程中相互沟通协调。为了进一步提高商业银行的信用风险管理水平，中国应建立企业信用评级平台。个人数据应进行整合和处理，监管机构应监督市场上的信贷机构，以确保它可以保持企业或个人信用评级的公正性和独立性，并提高商业银行在交易对上的绩效，合理授信额度并调整抵押政策，确保商业银行从事授信业务流动性。为了获得商业银行信用风险的实际情况，有必要完善商业银行信用风险的披露制度。中国监管部门有必要实施商业银行信用风险指标的披露，并要求数据具有真实性检查。最后，商业银行本身应树立全体员工的风险管理意识，完善保险管理框架。
参考文献（略）
