摘 要
自2007年，村镇银行开始问世，村镇银行得到了各行各业人士的关注。同时在政府的扶持之下，村镇银行迎来了不断的壮大与发展，帮助无数小微与三农用户解决了资金的需求。但是在时代不断的发展下，村镇银行从可持续的角度来看，还欠缺一定的发展，只有使村镇银行在可持续发展方面得到进步，才能实现稳定、有效的局面。
本文以我国村镇银行的可持续发展研究为研究课题，同时以崮山镇村镇银行为例做出相应的探索与研究。首先对于我国村镇银行的内涵以及可持续发展的相关含义进行了相应概述，接着对于我国崮山镇村镇银行的发展现状以及可持续发展的SWOT分析做出了阐述与研究，并通过其中的现状对于崮山镇村镇银行发展存在的问题提出了自己的个人看法，最后总结全文，提出来相应的四点对策以供参考，希望能够对我国村镇银行的可持续发展革有一定的借鉴意义与实践价值。
关键词：崮山镇；村镇银行；可持续发展；发展现状
Abstract
Since 2007, the village bank began to come out, the village bank has received the attention of all walks of life. At the same time, with the support of the government, the rural banks have been growing and developing constantly, helping numerous small and micro businesses and rural users to solve the capital needs. However, with the continuous development of the times, the village bank is still short of certain development from the perspective of sustainable development. Only by making the village bank progress in the aspect of sustainable development, can the stable and effective situation be achieved.
In this paper, the sustainable development of rural banks in China is taken as the research topic, and the rural banks in Gushan town are taken as an example to make corresponding exploration and research. First of all, the connotation and sustainable development of rural banks in China are summarized. Then, the development status and the SWOT analysis of sustainable development of the rural banks in Gushan town are elaborated and studied. Finally, the author puts forward his own personal views on the problems existing in the development of the rural banks in Gushan town through the status quo. Finally, the paper summarizes the full text and puts forward the following suggestions The corresponding four countermeasures are for reference, hoping to have certain reference significance and practical value for the sustainable development of rural banks in China.
Key words: Gushan town；Village bank；Sustainable development；Development status
第一章 引言
村镇银行作为一种新世纪在农村金融市场出现的一种新型机构，它的出现彻底改善了我国村镇的金融市场，使得金融市场变得更为完整，整体呈现一种多元化的发展。同时，因为村镇银行不同于传统的国有银行，在很多时候是允许私人进行投资的，不断的民间资金投入使得金融结构的治理结构以及产权结构变得愈加完善起来。同时因为金融机构的不断出现，截止至到2019年年末，十数年的不断壮大与发展，村镇银行的数量也从一开始的十数家增长到目前的一千八百余家，据不完全统计，与2018年相比，同期增长达到3.5%，而总资产更是实现了质的飞越，达到了1.8万亿。甚至可以说，正是因为村镇银行的发展，整体村镇才能发展的如此迅速，发展村镇银行已经成为每一个村镇的目标。近年来，村镇银行不断在进行，很多村镇都响应了我国号召，对于如何如何正确地在开展村镇银行并实现相应的盈利展开了实践，但是本人通过访谈与网上资料收集，发现情况不容乐观，很多地方的村镇银行仍是处于滞后状态，无法实现可持续发展。因此本文以此为研究课题，希望对于我国村镇应的可持续发展提供一定程度的帮助。
第二章 理论概述
2.1 我国村镇银行的内涵
我国村镇银行顾名思义就是开设在村镇农乡地区的商业银行，为村镇的农业发展提供一切金融服务，同时满足每一位村镇人民日益发展的需求，让村镇的整体发展得到进步，进一步发展我国的经济。并且因为村镇银行往往是由相应的股东进行集资，并且需要经过我国明确的法规与法律进行认证并且批准，才能建立。因此，无论是民事责任还是相应的权力，这些村镇银行的股东都是享有的。同时对于前往村镇银行办理业务的村镇人民来说，一切在正常银行可以办理的业务在村镇银行同样可以办理，比如为村镇人民提供一定额度的贷款，并且一切存取业务也可以随时进行。并且与传统的国有银行不同的是，村镇银行其本身就是为了帮助村镇人民，扶持村镇的农业建设而设立的，因此，可以按照一定的政策来给与村镇人民一定的优惠服务，以及惠农政策。从本质上来说，增加农村地区的金融实力并且弥补农村金融业务上的相应短板，这就是我国村镇银行的内涵与意义所在。
2.2 可持续发展的含义
可持续发展在二十一世纪逐渐从西方传入我国，最开始是体现在环境保护方法。对于生态环境方面，提倡资源的可持续性使用。在当今社会，因为人类增长迅猛，而资源却是越用越少，因此，无数专家与学者都提成可持续发展，在满足自身需求的原则下尽量节约相应的资源来造福后代。同时，这种理论的不断发展与壮大，在各行各业，可持续发展都已经成为了其中关注的重点。像在一些企业中，可持续发展就被列入企业的核心文化之中，只有在发展自身的同时不断提升相应的竞争力，才能在激烈的竞争中不被淘汰出局，导致企业濒临倒闭。而村镇银行作为二十一世纪中一种新型企业，具有相应的特殊性，但是对于村镇银行来说，想要得到长远的壮大与发展，同样需要注重可持续发展，对于自身存在的问题不断进行改进，拓展自身的市场以及相应的服务项目，提高员工的基础素质和相应能力，让自身得到更好的进步。
2.3 村镇银行可持续发展能力的含义
对于村镇银行来说，适应当今发展迅速的时代以及经济体，不断根据政策的变化来改变自身，使得整体的盈利得到相应的提高。这就是其真正的可持续发展能力。同时在激烈的竞争下，不断正视自身的定位，在服务小微和三农方面发挥出自己全部的能量，保证自己盈利的同时让村镇人民也提升自己的收益。并且需要不断跟紧国家的相应政策，来调整自己的相应业务，而不是一味地盲目扩展其他业务，保证自身业务能够健康盈利并且随着提升自己的业务能力。
第三章 崮山镇村镇银行SWOT分析
崮山隶属威海经济技术开发区，旧名五础村，又名曲家埠。后以地处崮山之背阴，改称崮山后。金元之际就已经存在，为山东省威海历史较长的村庄之一。1945年8月为崮山区。1956年为崮山乡，1958年并入温泉公社。1962年设立崮山公社。2003年5月12日，经威海市人民政府批准，由环翠区划归威海经济技术开发区管理。步入二十一世纪以后，于2018年统计人口达到19271人，拥有11个镇办企业，24个行政村。并在2016年10月，入选第一批中国特色小镇。本文以崮山镇村镇银行为例对村镇银行的可持续发展进行研究，本章对于其目前的发展现状以及可持续发展的SWOT分析进行探索如下所示：
3.1 崮山镇村镇银行发展现状
崮山镇村镇银行隶属山东省威海经济技术开发区，于 2010 年下半年正式挂牌成立，由当地的商业银行发起设立的具有独立法人资格的金融机构，成立时注册资本 5000 万元，崮山镇村镇银行下辖2个营业网点，与省内外所有网点均可系统内汇款、通存通兑、转账实时到账等。崮山镇村镇银行秉承客户优先的理念与良好的服务态度，立志为崮山镇村镇人民的需求而服务。
根据本人的实地调查以及网络数据的搜索，发现截止2019年，崮山镇村镇银行全行人数共80人，其中本科生占比约55%、而本科生以上学历仅占5%，专科占比约30%、中专占比约10%。员工平均年龄在31.1岁。不难看出崮山镇村镇银行因为地方偏远的原因，难以吸引到高素质高学历的人才，并且专业性人才极为稀缺。往往都是依靠一些年纪较大的专业人才来处理业务。2019年6月末，崮山镇村镇银行资产总额约为7500万元，其中各项贷款余额约为2300万元，企业贷款余额约为3500万元。而在占比最多的企业贷款中，小微贷款约为3185万元，约占企业贷款的91%。涉农贷款中，农户贷款余额约为1240万元，占涉农贷款59%；负债总额约为 5300万元，各项存款余额约为5400万元，净利润约为200万元，资本充足率约为51%，流动性比例为231%，存贷比为91%。从以上数据可以反映出，崮山镇村镇银行市场定位仍然需要提升，同时其金融产品还需要得到相应的创新，才能更好的吸储，提升自身的盈利。
3.2 崮山镇村镇银行可持续发展的SWOT分析
3.2.1 优势
崮山镇村镇银行其设立的初衷便是支持农村金融发展，服务于本地的村镇居民以及本地金融，且村镇银行明确规定服务县域，不允许跨县经营。因此，村镇银行更多是关注金融发展，注重发展本地客户资源，打造农民自己的银行为口号，根据当地农村经济发展情况，因地制宜，针对农户的需求，建立特色金融服务产品。同时，村镇银行的发起组织多为熟悉本地社会情况和了解经济发展状况的本土商业银行或者其他机构。其高层多为发起行下派和本土人才引进为主，工作人员则为本地新招聘，如此人员结构可以更好地同本地客户沟通，及时了解他们的需求并建立良好的合作关系，并且可以运用其人脉关系更好地践行“了解你的客户”原则，了解客户的信贷需求、财务状况以及信用情况，可以为他们提供更好地贷款产品，并且降低信贷风险。并且我国村镇银行实行独立核算治理结构，增强了银行管理力度，缩短了决策链条，使得服务更加方便。并且村镇银行能够根据当地经济发展情况以及出现的各种市场竞争情况，及时调整运营策略，防范经营风险，完善各项职能。
3.2.2 劣势
首先，作为新兴企业，崮山镇村镇银行还处于幼年时期，规模相对较小，不仅农户对其不了解，在校大学生也关注甚少，并且和标准的商业银行相比，村镇银行在薪酬管理制度上还存在很大的欠缺，入行职员无法享受到高薪资待遇，缺乏人才激励机制，因此村镇银行在人才市场上无法吸引高质量的金融专业人才。一支高素质的人才队伍是一个银行能够获得成功的前提。同时，由于地理位置比较偏僻，经济欠发达，村镇银行很难吸引到金融类高素质人才的加盟。其次，除了从发起行抽调的具有专业金融知识和丰富金融服务经验的管理人员，加盟村镇银行的其他员工大多是刚毕业的大学生，缺乏相关的工作经验，与金融相关的专业知识也大都是纸上谈兵，业务方面也不熟练。
3.2.3 机遇
现阶段我国农村金融发展现状为，城镇商业银行逐渐撤离农村市场，在农村地区，农村商业银行和邮政银行占主导地位，但是由于他们自身发展的局限性，例如，融资能力差，企业管理制度缺乏竞争力，金融产品类比较单一，难以得到农村居民的信赖，竞争力不强。这位村镇银行在农村的立足提供了机会。和城镇相比，农村市场资金来源少，供需之间存在很大的问题，农村居民和个体企业难以得到需求资金。对于广大农民来说，解决贷款需求才是重中之重，至于贷款来源，他们并不做过多的关注。况且，村镇银行贷款门槛相对偏低，比较适合广大农村用户。同时，近几年来，国家在政策上大力扶持新型的农村金融机构，降低农村金融的准入门槛，目的是建立一个公正合理的金融市场，为农村的发展提供更大的便利。这样的商机很利于提高村镇银行竞争力，保证其长足发展。
3.2.4 挑战
由于乡镇农村市场缺乏安全感，个别村镇银行在办理贷款业务时还要求贷款户的担保者必须是有固定收入的当地行政从业人员，这必然导致借款人反感。追根究底是因为村镇银行进入市场时间短，对于当地行情了解不足，同时银行从业人员又缺乏职业素养。无疑导致流失很多潜在客户。村镇银行这种信贷方式不适合农村市场发展，不切合市场实际，不能满足农民农资需求，难以得到农民青睐。此外，村镇银行管理方式缺乏创新，还未建立完整的信贷考评制度。银行信贷人员权力不足，难以调动他们的工作积极性，信贷审批程序繁杂，沿用以前的固定模式，放款权仍然集中在审贷会，下款慢，办事效率低下。村镇银行表面上仍然为农业经济服务，但是作为商业银行，仍然摆脱不掉追求利润的目标，这和高风险的农村经济不适应，必然导致村镇银行发展会渐渐和最初目标相背离。这些都是目前崮山镇村镇银行需要面对的重大挑战。
第四章 崮山镇村镇银行发展中存在的主要问题
上文对于崮山镇村镇银行的发展现状以及可持续发展的优势、劣势、机遇、挑战进行了相应的分析，对于目前崮山镇村镇银行有了一个大致的了解，下文则是根据其现状分析其发展中存在的主要问题并结合前人观点整合出相应的对策。
4.1 市场定位模糊
崮山镇村镇银行作为一个村镇银行，其成立的意义就是在于提升村镇的经济，并为小微与三农等提供更好地服务。同时为了减少相应的风险，让利益得到最大化，在设立之初就选择的是崮山镇，导致在地点上选择的是经济条件不错的县级城镇，难以针对三农群体。这根本上就是在于市场定位的模糊，难以对于三农与小微群体服务，真正的走下乡，这就使得很多时候因为崮山镇村镇银行对于市场地位较为模糊，而缺少更多的客户，导致资金实力不足，承受风险也就更大。这是因为村镇银行本身就具备规模小、风险大的特点。
4.2 金融产品创新不足，盈利能力有待提高
崮山镇村镇银行的另一个问题就是其旗下的金融产品较少，并且创新不足，导致盈利能力一直跟不上当地的经济提升。在实际的情况中，因为崮山镇村镇银行很难做到网点客户下沉，金融产品本就极少并且无法跟上当地区域的经济，更加无法创新出一些新的金融产品，支农支小水平较差，与其他金融机构相比相差甚远，客户也就往往选择其他的一些金融机构了，长此以往对于崮山镇村镇银行本身来说极为不利，无法创造出更多的盈利，相应的服务也就得不到继续拓展了。同时因为崮山镇村镇银行受到发起行的影响，村镇银行大多缺乏独立的业务系统，往往也是沿用主发起行的金融系统，金融产品的创新和相应的盈利能力也就更无从谈起了。
4.3 员工素质不高，专业人才欠缺
对于企业来说，人才才是相应的核心竞争力，而村镇银行作为一种特殊的企业，同样需要做到旗下员工素质提升，吸引到更多的人才来帮助崮山镇村镇银行拓展相应的业务。但是因为崮山镇村镇银行成立时间较短，且地理位置偏远、规模相较于一些大型金融机构较小等等多种原因，导致无法吸引到一些高学历高素质的人才。并且最为关键的是在当地人才储备本身就不足，本土员工就缺乏，且大部分不远留在村镇工资。且另一方面，很多时候愿意留在本土的一些素质人才却专业与金融并不对勾，他们专业不同且没有经过系统性的训练与培训，业务能力难免良莠不齐。整体员工的水平较差，还需要极大的提升。其次是，外来人才很难吸引并留下来为村镇银行工作，在当今发展的互联网时代下，无论是工作数年的专业性人才还是高素质的刚刚毕业的大学生，他们对于自己的人生与工作企划都有一个完整的计划，他们往往对于地方偏远且本身经济欠发达的村镇地区不感兴趣，对于企业来说，村镇银行规模太小，也无法让这些人才真正的留下来。员工的流动性以及专业人才的稀缺进一步成为了崮山镇村镇银行的问题，并且限制了其进一步壮大与发展。
4.4 知名度不高，吸储难度较大
崮山镇村镇银行因为成立时间较多，同时因为地理位置偏僻，在崮山镇本地仅仅存在一两个网点。导致在当地其知名度较少，并且因为崮山镇村镇银行建设的初衷就是为当地村镇人民而服务的，但是当地的村镇人民大部分是学历较低的农民，思想还较为僵化，在办理金融相关的业务时候往往还是更愿意去农业银行等一些资深较为信赖较为认可的本地银行，对于村镇银行并不太信赖。同时因为网点较少规模较小的缘故，崮山镇村镇银行的知名度也一直打不开局面。长此以往，当地的居民对于村镇银行更是知之甚少，甚至由有很多居民对于存着银行的合法性存在一定程度的疑问。这很大程度导致了崮山镇村镇银行的客户一直较少，且难以吸引更多的村镇人民前来办理相应的业务。并且因为村镇银行往往都是由发起行进行相应的派驻，对于当地的经济环境以及当地的居民的熟悉程度较低，无法开展相应的业务来吸引他们。客户资源自然也就越来越少，吸储难度也就随之增大。
第五章 崮山镇村镇银行可持续发展的政策建议
透过上文本人对于崮山镇村镇银行提出的四点问题，本人结合了前人的一些建议与观点，针对性的提出了四点对于崮山镇村镇银行可持续发展的政策建议如下所示；
5.1 明确自身定位，瞄准目标客户
我国村镇银行长期以来因为自身地方偏远，且人口稀少，导致整体的农村金融市场存在问题极多，如竞争力较低且供给不足。随着我国经济与科技的不断攀升，整体的金融市场也得到了一定程度上的进步。对比于传统的商业银行，村镇银行虽然具有自己的独特性，但是很多时候与前者相比，其中的劣势也极为明显。无论是信誉、知名度、还是规模与其中的服务，都相差甚远。这就导致了村镇银行在当地城镇无法得到进一步的壮大。与农业银行、农信社以及邮政银行这些老牌金融机构更是无从比较。当地的村镇人民有需求也是会选择农业银行这些传统机构。所以针对目前这些现状与问题，村镇银行首先需要的是明确自身的市场定位，找准自身的客户，而不是盲目的进行拓展自身。在当地区域必须，充分利用自身的服务优势与相应的产品优势来获得更多更优质的客户，实现自身的盈利并让客户获得最优质的的服务，实现真正意义上的双赢。
对于崮山镇村镇银行来说，首先需要的是明确自身的市场，以往崮山镇村镇银行往往对于自身的定位不太明确，也不知道自己的受众客户是哪些群体。所以，必须针对性的加强自身的服务与产品，来让最为捷信的客户群体满意。首先，需要的是加强一些消费类型的产品发展，结合当地村镇人民的实际需求来重点进行扶持，如畜牧、种植等等。这样也可以进一步的推动当地人民的生产效率，人民也就更愿意来村镇银行办理相关的业务。同时需要加强的是开创一些新兴的产品与服务项目，针对性的提出一些新型的信贷产品如婚丧嫁娶、家电下乡等等。让村镇人民的生活与自身的产品与服务紧密联系起来。最后可以针对性的利用自身的政策优势，与相应的政府部门展开相应的合作，让更多的用户群体注意到村镇银行的优势，从而吸引到更多的客户来村镇银行办理相应的业务，只有这样，才能让崮山镇村镇银行的实现真正意义上的可持续发展。
5.2 创新贷款品种，优化贷款流程
从现阶段来看，村镇银行与其他金融机构相比在业务创新水平方面还比较低，亟需加强自身的服务能力和创新能力，形成自身的核心竞争力，只有如此才能在激烈的竞争中获得发展和进一步的壮大，实现盈利能力的提升。为了实现可持续发展的目标，崮山镇村镇银行可以在以下几个方面进行业务创新，打造“人有我优、人无我有”的核心特色竞优势。
第一，信贷模式等相应服务进一步得到提高与创新。农村银行应该勇于尝试建立“企业+农民”、“农民+企业”、“银行+担保公司+农户”等信贷模式，根据国家对于三农与小微群体的支持与相应政策的扶持，农村银行应以客户为目标。包括企业、养殖户、种植户以及其它专业户，提供相应的金融服务和产品，以实现企业、农户、创业协会以及村镇银行实现多赢的局面。这就要求崮山镇村镇银行必须结合自身区域村镇的实际情况，了解当地村镇居民的实际情况，来开展进一步的业务创新，要充分结合现阶段农村的实际情况，包括农业的一般性规律、某些特定人群的产权状况、农产品的特色等，展开多样化和全面性的业务创新。第二，客户类型需要进一步进行相应的细分。针对不同类型客户的金融需求，提供不同的产品和服务，采用“拿来主义+原创开发”的方式，创新金融技术与金融工具，研发适合本地区农户需求的金融产品，更好地为当地经济发展服务。例如，要加强五种家庭保险贷款模式的推广，充分利用个人信贷向集体信贷转变，有效提高农民融资能力。针对部分信用优质的农户，或者是事业单位、公务员任职的人员，可对其积极发放；在向微型企业发放贷款的过程中，充分利用质押贷款、应收账款、担保贷款等。此外，因应一些较复杂的与城市化和工业化有关的金融业务需求，应与本地金融机构、其他银行同业及相关担保机构建立紧密合作，以促进双赢效益。
5.3 提高员工素质，提升服务质量
人才是企业能否持续发展的关键，拥有高素质人才才能具有高效率的管理，才能在市场中有竞争优势。由于区域位置社会认可度等种种原因，人才已经成为限制村镇银行持续发展的重要原因，所以村镇银行应建立一套完整的人才体系。
一是要切实推进人才本土化策略，招聘当地金融人才加入到村镇银行，他们不仅熟悉当地的人文环境，而且比外地员工更加稳定。同时要充分利用人缘地缘优势，凭借本土化熟人社会，打好亲情服务这手牌。以真情的服务打动客户，在满足客户最基本需求的同时，追求更高层次的精神满足，以客户的情感为纽带，加强与客户的沟通交流，像对待亲人一样，发自内心的尊敬关心客户，是服务更加贴近客户心理，更加人性化。
二是要建立科学的人才激励机制吸引更多外地的高素质人才。专科本科硕士员工刚进行实行差别的基础工资，给予高素质高学历的人才学历补贴。对于高端的人才最重要的就是未来的职业发展，要让他们觉得未来可期，所以灵活的晋升通道是非常重要的，既能够让他们保持工作的积极性，又能留住他们的继续为村镇银行的成长贡献自己的力量，为员工创造一个健康的竞争环境，让银行和员工一起成长。
三是建立严格的培训机制。对于业务能力较弱的员工要开展业务培训。不仅要对新员工进行入职培训，平时也要针对业务中薄弱的地方及时组织培训学习，从不同岗位到不同时期都要制定对应的详细学习计划，帮助他们掌握相应的业务技巧，可以通过分享会的形式，让变现优秀的员工分享自己的经验，表现欠佳的员工说说自己的不足，彼此之间互相学习，营造不断学习的氛围，共同为村镇银行和家乡的发展而努力。村镇银行起步较晚，与其他金融机构相比，硬件设施不够完善，但是可以通过优质的服务来弥补硬件上的不足，以过硬的专业素质，热情耐心的服务态度让村镇银行一步步深入人心，取得客户的信任和认可。
5.4 做好自身宣传，拓宽资金来源渠道
对于企业来说，知名度的提升需要产品的加持，但是同时也需要一定的自身宣传。而村镇银行因为起步较晚，所以在当地与其他金融机构相比，很多时候在知名度上不如前者。这使得村镇银行的发展受到一定的限制。所以，在知名度方面必须让崮山镇村镇银行展开自身宣传，将自身的业务沉淀下来并传入每一个需要相应服务的人群之中。
在自身宣传方面，因为地处于村镇，所以面积也并不大，完全可以让每一个地方网点来展开入乡镇、走商区、进社区三位一体的地毯式宣传，让人民群众深刻认识到村镇银行，并了解其中的服务。同时因为其他金融机构的缘故，为了进一步提升自身的竞争力，拓展客源与资金，需要做的是改变等客上门的观念，主动通过相应的广告、登门拜访等方式，来获取更多的客户，对市场展开进一步的调查与摸索，发现潜在客户。同时，村镇银行本身就是政府部门，可以通过与政府展开相应的合作，让更多的人民来认识到村镇银行的真实性与合法性，让大众对于村镇银行感到信赖与靠谱。只有充分获取了人民群众的信任，才能够更好地开展相应的工作。另一方面村镇银行可以自己做好外部宣传，借助网络媒体的力量，如百度、搜狗等搜索引擎，甚至是一些用户群体比较多的APP，如抖音、微信等等。来让村镇人民进一步认可村镇银行的真实性，拓展相应的知名度，得到大众的信赖与认可。最后就是通过日常的业务实现宣传，如建档立卡的时候，可以印制一些宣传单，在社区内定点宣传和解答居民的问题，经常组织一些公益活动，融入到当地的社会环境中去，通过日常的活动，在不知不觉中赢得公众的信任，影响他们对村镇银行的认识。
第六章 结论
村镇银行自问世以来，作为一种新型商业银行，受到了无数业内人士的关注与重视。相比较于传统的商业银行，村镇银行针对的是村镇人民，特别是三农与小微群体，同时因为政府的大力扶持，村镇银行的发展可以说是日新月异。但与此同时，在发展的同时，村镇银行的短板也随之出现，无论是规模上还是业务上与传统的商业银行相比，都存在一定的不足。本文主要是以近年来较为突出的网络赌博为课题，进行了深入的研究与探讨，近年来，虽然我国对于村镇银行越来越重视，并且积极采取一系列手段进行扶持与关注，取得了一系列成效。但是这仍然是不够的，村镇银行的规模、知名度与产品依然不够完善，与其他金融机构相比竞争力不够，对于村镇银行本人进行了深入调查，以崮山镇村镇银行为例，提出了其中存在的现状与问题，并且根据在前人的基础上给出了自己的对策和建议。但是无论是针对村镇银行方面还是完对于其可持续发展方面都需要慢慢推进，这都不是一朝一夕的事情，是国内所有村镇银行的领导者、决策者和管理者都需要重视的一点。
最后，本文在研究中只从几个主要的关于目前村镇银行在可持续发展中存在的突出问题进行一些探究，文中仅仅四个不同的方面以为例进行了详细点的阐述，然后因为本人时间与精力的有限，还有一些其他方面的问题没有进行详细阐述与探索研究。希望在未来能有机会对村镇银行的可持续发展问题继续进行相应研究，为我国村镇银行的完善与建设提供更好的建议与措施，从而进一步促进我国村镇银行的壮大与发展。
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