摘要
随着经济全球一体化进程的推进以及科学技术的发展，实体经济和虚拟经济都得到了更好的发展，金融行业在经济中的地位日益突出，而其的创新也让人们为之惊叹。金融产品更新速度不断加快，丰富的金融产品方便了，人们的生活也给人们带来了更大的收益。自20世纪70年代，小额信贷作为制度创新的产物，在很大程度上促进了世界各个国家的经济转变，尤其是给贫困国家带来了新的机遇。我国最初将小额信贷引入是为了扶贫。但至今为止，小额信贷在我国发展已有20余年，其发展的势头很值得人们提起重视。
本文以卓资县农信社为例，对小额信贷、农户小额信贷和农户小额信贷的特点及有关概念相关概念进行简单的叙述。在此基础上分析卓资县农信社作为案例分析小额信贷风险管理管理存在的问题，并根据这些问题提出有针对性的对策。希望能够为卓资县农信社风险管理提供有价值的借鉴。
关键词：农信社；农户；信贷风险；风险管理
随着经济全球一体化进程的推进以及科学技术的发展，实体经济和虚拟经济都得到了更好的发展，金融行业在经济中的地位日益突出，而其的创新也让人们为之惊叹。金融产品更新速度不断加快，丰富的金融产品方便了，人们的生活也给人们带来了更大的收益。自20世纪70年代，小额信贷作为制度创新的产物，在很大程度上促进了世界各个国家的经济转变，尤其是给贫困国家带来了新的机遇。我国最初将小额信贷引入是为了扶贫。但至今为止，小额信贷在我国发展已有20余年，其发展的势头很值得人们提起重视。
本文以卓资县农信社为例，对小额信贷、农户小额信贷和农户小额信贷的特点及有关概念相关概念进行简单的叙述。在此基础上分析卓资县农信社作为案例分析小额信贷风险管理管理存在的问题，并根据这些问题提出有针对性的对策。希望能够为卓资县农信社风险管理提供有价值的借鉴。
关键词：农信社；农户；信贷风险；风险管理
1.绪论
1.1研究背景和意义
当代经济的发展离不开金融行业的繁荣，尤其是自改革开放以来，我国市场向外国进行开放，金融成伟业，国家发展的主要推力。银行贷款作为我国当前金融市场融资的重要方式，与商业银行相比较而言，农村信用社面临的受众较小，而相关的业务也比较窄，尤其是资产业务，基本上都是贷款。根据有关的研究表明，信贷业务是农村信用社的主要利润来源，一旦信贷业务面临着信贷风险时，则有可能会使得农村信用社的利润得不到保证，使得农村信用社经营面临着巨大的风险。为此，信贷风险管理研究成为我国金融学术研究的重要研究课题，与此同时，信贷风险管理水平的提升途径的探索也是学术界积极努力的方向。
我国于1993年引入小额信贷，至今，随着改革开放其发展的深度和广度进一步拓宽，小额信贷在我国得到了良好的发展。其本质是为低收入群体提供信贷支持，尤其是为那些具有生产能力的潜在低收入群体，其信贷对象的范围较广，包括了传统信贷业务不曾涉及的群体。
农村信用社作为农村金融体系中的重要组成部分，它在农村金融体系中扮演着资金供给者的角色。近几年农村信用社发展迅猛，受到了各界人士的高度重视，尤其是我国一系列改革政策的实施，使得其在农村金融市场上占据着越来越重要的地位。大量的研究表明，农村在我国中占的比例非常大，是我国社会经济生活的主体之一，在大部分情况下，农村只是参与非正式的金融市场，为农村居民提供生活借款。而正式的金融市场，农户在其中，主要是以借款者的角色参与祺的发展。市场经济的高速发展，为金融市场的发展提供了有利的条件，也为农民参与更广大的金融市场提供了便利。农民对资金的需求往往是短期的、季节性生产需求和消费需求。同时还包含着少量的较长期的生产性投资需求。总而言之，确立农户在农村金融市场上的主体地位。农户小额信贷作为农村银行的产品，能够给农户提供更好的资金来源，满足其对资金的需求。
1.2国内外研究现状
............略
4.3政策与商业化运作不相适应
目前，卓资县地区，尤其是卓资县的贫困地带的专业化和规范化生产基地，尚未得到良好的发展，农村小额信贷的工作重心，主要是以种植业为主，种植业作为产业化经营建设的第一车间加工龙头，企业发展的基础。目前大部分的小额信贷是为单个农户提供资金支持，为农户的生产经营行为给予帮助，为此可以说小额信贷的主体是单个农户，这并没有考虑到农村的产业结构调整，通过这方面为农户提供更加全面的产前产后服务，未能有效地引导农户农户实现种植生产和其他的产业进行关联生产提高农产品的附加值，实现更大的经济效益。
4.4小额信贷组织自身的信誉和信用评级较低
农村信用社作为民间性的小额信贷组织，取得民众的信任并且让监管者放心其的经营是非常重要的，但是这也是当前卓资县农村信用社在小额信贷服务的过程中面临的问题。我国在很长一段时期实行的都是计划经济，这使得信用社遗留着以政府成为为主导，普遍认为具有政府背景的组织更值得信任，而非政府组织的信誉是不足以得到保障的。其本质上是社会文化遗留的问题，同时也是社会意识发生的作用。无论是卓资县还是我国的其他地区，小额信贷组织信用评级一直以来都是人们在探讨解决方案的难题。小额信贷组织评级的机构以及评级的标准的选择，这都是学术界和实践者们搭建共同讨论的问题，并且目前尚未形成统一的意见。在当前的情况下，卓资县设置的小额信贷组织专业性信用评级发展缓慢，目前尚未形成完善的体系，但是可以有效的利用会计事务所等中介机构进行小额信贷组织的近期平吉和审查，这是因为事实数据作为依据进行分析具权威性较强。此外，这种方法可以克服很多的弊端，尤其是政府制定的规则，实施的b端为中介机构发挥监督作用提供了有效的途径。
与此同时，又能满足小额信贷组织进行“非审慎性监督”的具体要求，这不仅减少了政府工作的工作量，同时也为中介机构的发展提供了条件，中介机构对小额信贷组织进行评级，并撰写评级报告，监管者可以根据评级报告对小额信贷组织进行核查，这便能够合理的判断小额信贷组织的状况。
5.卓资县农村信用社农户小额信贷风险管理对策
5.1做好贷前审查，加强信用体系的建设
贷前调查工作直接影响到后期收贷率的高低，而贷前调查是在发放贷款前对农户的还贷能力进行调查的工作。贷前调查工作的工作质量直接影响到事前风险防范工作的科学性和合理性。农村信用社的小额信贷贷款需要依据程序进行，第一步是调查摸底，这主要是为了确定贷款户数的多少，然后进行合理的工作分配。第二部对农户进行资信评定，通过以往的信贷记录或者是农户的现有资产的多少对其子的资金进行评定并划分等级。第三步，核定贷款数额，这主要是在资信评定的基础上，根据所评定的等级给农户发放一定额的贷款，并核对发放的贷款数额是否在其还贷能力估算的期间内。第四步，发放贷款。贷款的发放是指信用社把农户贷款的金额划转到农户的账户中。最后回收贷款。贷前调查是信用社农户小额信贷的前期工作，该工作直接影响到不良贷款利率的高低，以及收贷率的大小是一项尤为重要的工作。开展全面详细的调查，未提前防范不良信贷的发生，监控了科学的依据。这要求信用社工作人员需要高度重视贷前调查工作，意识到贷前工作的重要性。实地调查是提高较差可信度的重要方法，为此，信贷人员应当到田间地头对需要贷款的农户进行信息的收集。收集的信息应当包括农户的基本信息以及农户的资产及财力信息和农户的信誉。
与此同时，农村地区信用环境建设也需得到重视。农村地区大部分的农户教育水平较低，文化素养不高，“羊群效应”屡见不鲜。示范作用在农民群体中，非常的常见，农民都向榜样看齐，容易出现盲目跟风的状况，这不利于信用社对小额信贷的风险进行管理。尤其是一旦有农户出现拖欠贷款的现象，就容易引发连锁反应，农户的盲目跟风，将会导致本可以偿还贷款的农户恶意拖欠不还。为此，培养农户的信用意识，以及提高其法律素养，是保证贷款收回的重要基础。通过大力的宣扬诚实守信，为人民培养诚信的德提供良好的示范作用，同时提高人们行为的道德规范。
5.2引入风险度量技术，提高风险管理水平
当代科学技术的快速发展，这位信贷风险提供了技术支，尤其是胃信贷风险度量提供了更加科学的依据。传统的信贷风险面临着与金融市场发展不相融合的局面。由于农村信用社获取信息的途径较少，常常面临着信息不对称的困境，信息不对称，也是导致信贷风险发生的重要原因。因此，促进信息传播的充分性和保障信息的对称性，是有效控制农村信用社信用风险的重要途径。当前，卓资县农村信用社的决策大部分时候都是依赖于工作人员的经验进行的，基本上属于经验分析，没有利用现在的科学技术和大数据进行科学计算分析，风险的大小。
依据工作人员的经验进行的风险分析，往往对人的能力和判断都具有较高的要求，也全在这主观因素较强的弊端。为此，卓资县京东加快电子化步伐，通过利用电子信息技术，建立以信贷数据为基础的分析模型，并且通过建立完善的信息采集系统，收集农户的更多信息，从而挖掘农户信息的潜在价值。并且通过互联网技术实现信息的共享，提高农村信用社信贷部门的风险分散能力。
5.3完善小额信贷农户联保制
小额信贷农户联保制度实际上是一种连带责任制，其具备“社会担保”形式的优点，该制度有利于小额信贷风险的分散。小恶性在风险的分散主要姐，现在如果小组内有成员未能及时的诚还贷款，那么其他组员可以代为偿还，这主要是利用社会舆论的力量来促使其他的组员为未还贷款组员进行贷款偿还从而降低贷款风险的。此外，可以通过尝试开展交叉联保来降低贷款风险。交叉联保主要应对的是市场因素造成的贷款风险。农产品在市场经营的过程中，也会面临着不同程度的市场风险，如何有效地应对市场风险所可能导致的市场经营不散？贷款偿还率低的情况，交叉联保可以有效的防范贷款市场风险与联保贷款起到互补的作用。
5.4加强信贷队伍建设，提高专业水平
作为农村信用社和农户的中间桥梁的信贷员，要求其在发放贷款的过程中，有效的实现信息交流中介的作用。随着社会信息化的实现，各种文化的融合和思想的碰撞，秉持：人是“内在存在创新性的特质”要素观点这企业不断得到发展，各个企业也逐渐意识到，这种与众不同的要素在推动企业发展所起到的重要作用。西方有位学者曾说：知识就是力量。知识不仅是推动社会进步的力量，更是促进企业现代化建设、实现科学管理的重要因素。知识型员工不仅能为企业的生产经营提供基础的劳动力，而且在企业开发创新新产品上提供智力支持，促进企业平稳发展，为企业实现利润最大化提供保障。对人力资源进行投资，为员工提供更大的发展空间，挖掘员工的潜能，制定激励机制，激发员工的工作积极性已成为现代人力资源管理的新趋势。
当前卓资县农村信用社的大部分员工基本上是以前的老员工，未能及时的输入新的人力文化素质，内能及时的提高专业化水平较低。这表明卓资县农村信用社在进行队伍建设方面存在着较大的不足，未能有效利用当代的人力资源，提高队伍建设的质量。为了紧跟时代发展的步伐，有效地利用科学技术，卓资县农村信用社应当打造一只整体素质高，而且掌握多元化知识的人力资源队伍，有效的遏制信贷风险。第一，制定合理的奖励机制，用奖励的方式提高员工的工作积极性从而刺激生产效率的提高。第二，对以往的工作方式进行转变，创新工作模式不断地增强员工工作的积极性、自觉性和责任心。第三，为员工提供学习的机会，通过培训和成人教育等方式提高员工的工作专业水平和丰富员工的专业知识，通过培训，不仅提高员工的工作专业技能而且提高员工的工作积极性。
6.结论
小额信贷风险管理加强的方式丰富多样，但是在众多的小额信贷风险管理方式中，选择时需要依据当地的实际状况，采取有效的措施，并付之于实践，才有可能取得成效。在开展小额信贷活动时，应当以农民信赖作为最根本的基础。现如今，小额信贷面临着各种各样的风险，最要求发带织，加强对风险管理的能力。而这种能力的提升，需要小额信贷风险管理组织能够做好贷前审查通过，加强信用体系建设的合理化和科学化，提高再发放贷款过程中的事前控制和事后防范。此外，要紧跟时代发展的步伐，引入风险度量技术实现风险管理水平与当代的技术发展相适应，提高风险管控的科学性和合理性。再次要建立完善的风险分散体系，努力建设小额信贷农户联保治，实现小额信贷风险的分散，提高贷款回收率。最后信贷队伍是以人为本的，通过提高队伍建设水平，有效发挥人力资源在小额信贷中的作用。通过提高信贷队伍的专业水平，更好地利用多元化的知识解决风险管理过程中面临的问题。
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